长安汽车金融年报_长安汽车金融年报

2024-11-14 17:49:54

长安汽车金融年报_长安汽车金融年报

来源: 吴静零壹财经

编者按：在渠道开拓上，2017年平安银行开辟线上通道，借助网上银行、手机银行、微信、门户网站等互联网渠道，实现消费金融业务申请办理的智能化和自动化。

导读：

近年来，面对利差持续收窄和下行周期企业信用风险不断加大的冲击，过去以对公业务为经营重心的中国银行业遭受重大挑战，不少银行对公业绩增速放缓甚至负增长，纷纷喊出“向转型要业绩”，加快开展消费金融等“轻型”零售业务。

在此行业背景下，零壹财经推出《银行消费金融业务纵览》系列研究文章，在发布的第一篇文章——《坐拥上亿零售客户，招行的消费金融业务怎么做？》里，我们探讨了招行“一体两翼”“轻型银行”发展策略下，消费金融业务的发展模式和进展情况。作为业内“零售之王”，招商银行凭借庞大的零售客群和多元化的产品体系，不断优化结构，在风险可控前提下加大对消费、等高收益产品的拓展力度，取得了较好的成效（点击题目即可阅读）。

3月14日晚，平安银行发布2017年报，数据显示，零售业务盈利占比接近七成，消费金融同比增长将近九成，直逼招商银行。自2016年开始，平安银行提出全面向零售银行转型口号，借助最新年报，我们得以深入了解它零售转型战略的成效，以及本系列文章所关注的消费金融业务发展情况。

银行消费金融业务纵览（二）

——以平安银行为例

从整体的组织架构来看，平安银行的消费金融业务包含在消费金融事业部、汽车金融事业部、事业部三大部门中，属于大零售条线。

平安银行组织架构

来自平安银行年报

一、零售转型成效显著

平安银行自2016年开始全面向零售银行转型，打造智能化零售银行，推进精品公司银行双轻化。从2017年报可以看出，零售转型成效显著：

截至2017年末，平安银行管理零售客户资产（AUM）10866.88亿元，较上年末增长36.25%，零售客户数（含借记卡和客户）6990.52万户，同口径较上年末增长33.43%。

零售（含）余额8490.35亿元、较上年末增长56.95%，占比较上年末增加13.17个百分点至49.82%。

零售业务营业收入466.92亿元、同比增长41.72%，在全行营业收入中占比为44.14%；零售业务净利润156.79亿元、同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。

由此可以看出，零售业务的利润率显著高于平均水平。44%的营收占比，换来了68%的净利润占比。

2017年，平安银行零售业务不良率稳中有降。零售（含）不良率1.18%，较上年末下降0.34个百分点。

二、消费金融各细分部分情况

（一）交易额同比增长38.01%

平安银行的零售业务中，增长表现突出。在发展思路上，加强与平安集团旗下子公司的合作，将集团内线上线下的流量、金融、技术等各方面有效结合，深耕细分市场，加强对客群的分群经营。去年下半年，平安先后与平安证券、平安信托以及陆金所等进行了深度合作，推出了多款联名卡，同时也根据客户需求量身定做了特色业务。

例如，针对中国日益庞大的有车一族，平安为中产客群打造了车主卡、车主白金卡、汽车之家联名卡等车主类卡片。依托于平安口袋银行APP，平安构建了融合车主服务和金融服务为一体的“车主综合金融生态圈”。

业务的迅猛增长，与平安的综合金融优势密不可分，来自平安集团内的寿险、产险、养老险的客户多为优质客户，还债能力良好，其交易量比其他渠道带来的客户要高许多，不良率更低。

截至2017年底，流通卡量达3834万张，较上年末增长49.73%；总交易金额15472.02亿元，同比增长38.01%，跨行POS交易份额持续提升；

在销售申请环节，业务实现了全渠道E化申请方式，E化进件占比较年初提升25个百分点；在审批环节，平安银行利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%。

（二）消费金融余额较2016年末增长86.35%

平安银行2017年全年累计发放消费金融2712.37亿元，余额达到3563.53亿元，较2016年末增幅86.35%。

其中，主打产品——“新一贷”，向具有4000元以上月收入（一线城市不低于5000元）受薪人士提供1万元～50万元的信用服务。年报显示，截至2017年末，“新一贷”余额达到1298.44亿，不良率为0.65%；自2009年推出至今，规模增长已逾7倍。

在渠道开拓上，2017年平安银行开辟线上通道，借助网上银行、手机银行、微信、门户网站等互联网渠道，实现消费金融业务申请办理的智能化和自动化。

年报显示，接下来消费金融业务将会对经营贷和消费贷进行区分，一方面在监管推动银行业小微企业金融服务高质量发展的要求下，聚焦小微企业、普惠型组织及个人经营性资金需求；另一方面，会从消费的真实场景和用途出发，支持个人合理的消费类融资需求，进一步培育新的消费增长。

（三）汽车金融同比增长44.20%

在汽车金融方面，平安银行围绕客户买车、用车、养车、换车等全生命周期的各主要消费场景，持续完善汽车金融产品谱系，针对客户需求与集团内多家子公司联合开展综合金融创新合作，为客户提供全程“平安行”解决方案。

2017年，平安银行累计新发放汽车金融1183.84亿元，同比增长44.20%。2017年末全行汽车贷款余额1305.17亿元，较上年末增长37.01%。

在业务审批方面，通过实施产品创新、授信流程优化、科学风险量化模型及大数据策略应用等一系列举措，汽车金融业务整体系统自动化审批占比达65%，较上年末提升10个百分点，其中30万元以内新车贴息业务自动审批率达82%，二手车业务自动审批率达55%，车抵贷业务自动审批率达29%。

三、消费金融业务优势分析

1、综合金融优势：渠道不可复制

当前市场竞争已日趋白热化，如何避免同质化，成为各大银行致力解决的问题。而对于平安银行来说，拥有着一项旁人无法企及的优势——综合金融。

2017年，平安银行通过产品、服务，以客户推荐客户的形式进行迁徙转化，而且专门打造B2B2C模式，将银行的账户能力通过插件、接口等技术手段与集团各线上平台（如平安好医生、汽车之家）的场景、流量相结合。依托平安集团130万保险代理人和1.53亿客户，平安银行、汽车金融、新一贷等零售业务发展迅猛。

在消费金融业务发展过程中，平安银行充分利用综拓渠道优势。以车主卡为例，在整个市场大部分都只能有5%左右的客户愿意交年费的情况下，平安银行2017年有65-70%以上都是交年费的客户，这得益于整个集团多年来在综合金融领域的深耕和服务的完善性。

2017年，综拓渠道迁徙客户新增412.66万户，占零售整体新增客户的比例为41.38%；客户资产余额新增992.61亿元，占零售整体新增客户资产余额的比例为34.34%。

综拓渠道发放新一贷414.16亿元，占新一贷整体发放的比例为35.41%；发放汽融105.61亿元，占汽融整体发放的比例为8.92%。通过交叉销售渠道在新增发卡量中占比达45.99%；零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入18.58亿元，同比增幅59.89%。

2、科技创新：打造零售新门店

在线上，平安银行三大零售APP“口袋银行”、“”和“平安橙子”已整合成为口袋银行4.0，整合后的新口袋银行APP承载了零售业务的全产品及服务，实现了与借记卡的一站式管理。同时APP还引入指纹、声纹、人脸识别技术提升客户体验，增强风控、营销和运营。截至2017年底，APP累计用户4172万户，月活客户数1482万户，居股份制银行前列。

在线下，平安银行正在推进智能网点建设项目，并配置网点布局，去年8月首家纯零售网点“广州流花支行”已正式开业。零售新门店是平安集团的线下入口，其集团总量1.2亿的个人客户，近3亿的互联网用户，都可为平安银行提供流量基础，而“医疗服务、汽车服务、房产服务和金融服务”四大生态圈的构建，则提供了丰富的客户服务场景。

2017年度，平安银行新增10家分行，其中第四季度新增2家分行（盐城和廊坊分行）。截至去年底，该行共有70家分行、共1079家营业机构。

另外，平安银行还引入“创新车库”机制，用于孵化大零售创新产品、服务及模式。去年“创新车库”已孵化出零售新门店、不排队的网点等核心项目。

3、组织架构：对标互联网金融机构

在科技队伍建设上，平安银行引进了一批互联网人才，主要来自于BAT等互联网公司。2017年，它在、消费金融、汽融、大数据平台等领域大力引进互联网技术、产品和营销专业人才244人，其中中高级管理人员26人。

在零售业务领域，平安银行对标互联网金融机构，建立零售专属IT团队，用垂直化管控协调体系，整体人力超过2100人。

除了市盈率外，毛利率、每股收益、主营业务增长率、净利润增长率、股东权益比例、净资产报酬率等指标，都是衡量一个业绩的主要指标。

同行业毛利率越高越好，不同行业的平均毛利率水平是不同的；

每股收益越高越好，每个行业的平均每股收益是不一样的，所以这个指标也可能用市盈率来替换，市盈率越低越好；

主营业务增长率，越高越好，说明公司发展潜力的，只有有潜力的公司业绩才能不断提高；

净利润利润增长率，越高越好，是企业业绩好坏的直接体现；

股东权益比例，越高越好，说明资产越好；

净资产报酬率，这一指标反映了企业总资产获取收益的能力。